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　　2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。恒昌首席战略官翟南宾出席并发表了主题演讲。

　　他认为早期的普惠金融主要参与机构是小额贷款公司，带有浓厚的政府扶贫色彩，导致早期普惠金融难以持续发展。金融科技的内涵是科技赋能金融，在科技的助力下，金融业得以降低成本、提高效率。他建议尽快推出《个人信息保护法》及合法催收等相关法律，完善征信设施，提升风险防范能力。

　　以下为现场文字实录：

　　翟南宾：各位领导、各位嘉宾，还有同行的朋友，还有媒体的朋友，大家早上好。

　　今天是2018年的12月20号，2018年还剩11天的时间就过去了，同时我们大家还知道改革开放40年，因为我本人是1978年上的大学，所以对40年的感受还是比一些年轻人可能更深刻一些。经历过80年代的人到了今天应该有很多的感悟和感受，同时我们也知道2018年外部环境有很多变化，其中大家谈论比较多的就是中美贸易，大概是两千亿左右美元的贸易战，但是我刚才上来的时候我就想，其实我们也不用特别担心，虽然我们每年都会说这是最困难的一年，最冷的冬天，这种话说了很多年了，为什么不用担心呢？我们范冰冰一个人都可以贡献八个亿，其实不用特别担心。40年的改革开放我本人是参与了第一个十年，然后又参与了最后一个十年，中间的20年是因为个人原因跑到别的国家去了，就没有全程的参与。有这么一个机会在这里给大家分享恒昌这家我们国家互金的头部企业，谈谈我们对行业的一些想法和我们的看法，最后提出一些我们作为企业的建议。

　　另外，我们今天这个会议的主办方是跟中关村有很大的关系，我们一讲到中关村，我们大家应该有这么几个关键词，我觉得也是我们作为国家的发展，作为企业发展都非常重要的。第一个关键词就是人才，我觉得中关村应该是我们国家吸引了很多，刚才开场的时候，中关村的一些领导提到了，我们有很多优秀的人才。第二个有技术，我们知道我们国家很多互联网的公司，早期都是在中关村开始的，所以这个地方有聚集了很多很多的，当然早期可能知识产权这个概念没有提的特别好，不管是正规的还是不正规的，合法的甚至非法，但是当初在改革开放的早期，他的的确确促进了我们的行业和国家的发展。第三个，其实今天越来越重要的就是资本，所以我觉得人才、技术和资本这三个关键的东西结合在一起，一个国家或者一个地区或者一个企业都可以得到更好的更快的发展。

　　现在我跟大家讲一下最近清华专门就网贷行业做了一期专刊，这个专刊大家可以去读一读，这个专刊它的卷首语是充分肯定了网贷行业，大家可以看一下，网贷行业是我国金融行业供给侧改革，他助推了普惠金融。底下这篇是我们恒昌公司的创始人CEO写的一篇文章，在同一期刊物里发表了。我今天发言其实题目或者思路基本上照着构建新金融生态这个角度来阐述一下。

　　今天的回首看我注意到我们有三个关键词或者三个概念，在我们这个行业不停的出现，如果不是特别思考这个问题的话有很多人会比较迷惑，一个词就是普惠金融，第二个词就是叫互联网金融，大家注意看一下，我们主办方都在互联网金融行业，我们国家也有2016年成立了互联网金融协会。第三个词就是金融科技，所以这三个词应该很多的场合大家是拿来互相的用，所以我想网贷行业应该是在互联网金融里头的一个主要的主力军，可以把他想象为子行业的概念。

　　普惠金融我其实不用太多的阐述，但是还是可能要回顾一下，普惠金融这个概念很早就有了，刚才我们也有前面发言的同事提到了，普惠金融是一个系统，普惠金融在我们国家早期的时候可能更注重具体的作用是通过有一类带牌照的机构，叫传统小贷，传统小贷我们国家有一万多家机构，由他们来做很多的所谓普惠金融，这里面带有很浓的，由地方政府由各级政府，甚至带有一些扶贫的性质，所以它会产生一个结果，就是不可持续。刚才前面的发言人提到这个问题，普惠金融这个概念非常的广，也非常的正确，但是它在具体操作过程中会出现不可持续的问题，这里头的的确确普惠金融是包容性的，这里头包容性的概念有很多，无外乎包括他的市场主体，哪些机构参与，服务什么样更多的客户群等等，各种各样的手段，这里头当初不是这个概念。2016年的时候，我们在杭州举行的G20峰会上，我们国家政府也正式提出来，2016年大家要记住，2016年是互联网金融最高潮的时候，最风风火火的时候，这个上面就提出来数字普惠金融，数字普惠金融我们当时把全称叫做G20数字普惠金融高级原则，这是我们政府制订的一个新的，这里头关键出现的词就是“数字”两个字，前面两位嘉宾谈到了很多具体的技术运用，这里面我们也看到了有很多新的创新，所以数字普惠金融是我们今天最关键的一个话题，这个里头有一个我刚才说了很重要的词，今天好像讲起来大家都脸红，不太好意思，就是叫互联网金融，这一我们中国特有的，因为互联网金融这个词在英文里头没有对应的东西，我记得我当时在民生银行的时候，成立网络金融部，他们来找我说这个网络金融部怎么翻译，我说没办法，不能翻译成别的，翻译成别的把它叫fintech，那个更大，我们现在各个银行都有一个网络金融部，简称网金部，这个时候互联网金融大家可以看的出来，互联网金融内涵特别多，包括我们讲的支付，包括众筹，当然里头做的最实在的一个东西，或者也是今天看来问题比较多的一个网络借贷的问题，这个模式本身也是从国外过来的，P2P的模式过来的，人家依然在做这个东西，只是没有像我们做的这么轰轰烈烈，所以大家能看到2013-2016年是这个行业发展最快的时候，根据刚才我提到的专刊统计，大概这期间我们年均复合增长率，就是网贷交易数量和贷款的余额，每年都是在130左右的增长，平台数量更是每年翻一番，现在回头看，说好听就是弯道超车，说不好听就是野蛮生长，确实走的太快了，所以从2016年年底，2017年到今年差不多整整两年时间，我们进入一个新的相对理性的整改，这个行业一会儿我们跟大家看一下。

　　这个行业的左边图是代表过去的几年，从2012年到2018年网贷的交易额和平台数量的增长，右边这张图是今年每个月份的增长，这个统计数据因为来源有很多家，可能不完全一样，但是大致方向是差不多的，所以按年的来看，大家能看到最近的2017年和2018年是急剧下降的，完全能看到，早期每年都是在翻倍的增长。然后我们来看2018年，2018年大家能看后头四根柱子也是急剧的下降，主要还是政策的变化，现在有个词叫“双降”，各地金融局，当然这里头不是说没有问题，我们要坦诚面对这些问题，坦率的说改革开放40年走过来，每一年每个阶段都存在一些问题，但是我们都能把它克服过去，所以这里头看的话，现在大概存量的大概还有一千家左右平台的运作，但是大家还能注意到最后，其实他的交易现在已经这个月，过去的11月已经相对来讲比较平稳，在最可怕的七八月期间，每个月最多的好像我印象有一个月达到两百多家，其实这个也很正常，他的总体交易不大，虽然涉众的面比较广。

　　现在我们进入了一个不管叫几点零，什么2.0、3.0，我也没搞清楚，反正现在进入金融科技时代，今天早上来打车的时候，因为路上很堵，出租司机用GPS导航，既不走二环也不走三环，从城市中穿过来，出租车司机跟我说GPS很厉害，背后有智能化，大家可以看到科技的力量除了在金融团队，其实已经在我们生活当中所有的衣食住行都发生了巨大的变化，所以我想对科技的发展大家毋庸置疑。恒昌作为一家互金企业、头部企业，到了今天大概是已经走过七年多的路，初心也很简单也很朴实，因为我们内部的企业文化就是学习华为，大家可以看一下，我们的核心价值观都是白话，用心做事用心做人，都是白话，很朴实，他的商业模式其实就是坚持做小额分散，大家做过金融行业的都知道小额分散这两个词本身就有巨大的风险含义，一定是要通过小额来分散，这个意义上你的商业模式其实在某种意义上不亚于你的技术，你选择做什么样的业务，本身就决定了你是否可以持续。

　　我们内部很多管理层都是从传统金融机构过来的，所以内部也是坚持合规，我的话就是叫“一定要坚守合规的底线，一定要坚固风控的防线”，这个不是说口号，喊大话，这个要实实在在的做。

　　商业模式也很简单，内部模式主要是四大板块，刚才我讲到的，我们中关村这个地方的人才、技术、资本，在某种意义上我们也多少涵盖了一些，我们自己也有，除了我们有一些主要的恒易融、恒易贷的交易平台，还有金融交易的板块，我们自己也做一些财务管理。

　　这张图有点复杂，不是在这里故弄玄虚，作为一个企业要长期可持续发展，除了坚守合规底线，你自身基于大数据、基于人工智能这种新技术风控的模式非常的重要，所以我觉得我们这里不做理论探讨，它的什么边界什么的，这个是实实在在的，因为在我们国家做过这个行业的都知道，我们的欺诈特别严重，首先是要防欺诈，然后流动性的管理，把这些东西做好了，你在遵守合规基础之上，你的业务才能做好，企业才能持续发展，所以在这里头大家能看出来，无外乎就是三层，最底下就是一些基础层，我们现在光大数据，我们统计了一下，跟35家外部公司，包括我们今天在场的百融我们都是长期合作的伙伴35家，55个数据产品我们都有合作，但是更重要的是我们自身要建立这种能力，要积累这种数据，所以我们无论是从数据还是算法还是策略，我们基本上可以回头看起步都还是比较好的。我们还有很多东西是要向我们的同行学习。

　　外部的合作，这个大家也看一下，我把他分成三类，一类是能够帮助我们提高视野的，开拓思路的，包括很多智库。还有第二类就是金融机构，特别是能够帮我们做到一些资金，风控方面的合作。第三类就是帮我们提供一些咨询和数据服务的公司。

　　最终，我们想新的生态是怎么生态的，这个可以探讨，我们觉得这个生态里头含了很多很多的主体，我甚至把媒体都看成是我们金融生态里面重要的组成部分，因为你们每一句话，每一篇文章对社会，对舆论非常有影响力，我们的很多客户，很多的投资人，不是那么理性，还没有那么成熟，所以我觉得技术，底层的我分成两类，一类是纯技术的，互联网的技术、人工智能的技术，还有金融的技术，金融的技术里头最主要的就是我们讲的征信的数据，数据能不能分享，因为我们知道，我们这个行业，我们有个词叫多头借贷，很多的客户在好多平台去借款，互相之间是看不到的，但是传统金融机构他的数据是能抓的到的，今天我们希望可以有所改进。

　　当然最重要的是监管，我们政策很重要，加上市场的力量，这几个东西结合在一起，我希望这个行业能够可以持续的健康的发展。

　　最后三点，我不重复了，因为时间到了。这些东西我们所有在座的应该都有呼吁这些东西，就是很多东西要明确下来，无论是时间的进度还是具体的条例，当然现在回头看这一两年还是取得很大的进步，但是很多的细节可能还需要进一步把他夯实了，要不然企业他往下发展会很迷盲，所以我觉得这个也非常重要，无论是从肯定这个行业对普惠金融的贡献，还是征信系统、征信数据具体的一些分享的措施和方法，我觉得从上至下，从左到右，我们能够共同把这个行业，把我们国家的数字普惠金融做好，谢谢！