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　　2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。微贷网副总裁、首席战略官汪鹏飞出席并发表了主题演讲。

　　他认为金融科技可以帮助普惠金融更好地聚焦薄弱环节，更好的扎根业务场景。金融科技的发展，首先体现在对小微企业的服务上。小微企业融资难、融资贵的主要原因，在于支付类数据缺乏共享机制、政务类数据难整合、商务类和个人类数据缺乏规范。要解决这些问题，最根本的是应用先进技术，不断完善信用基础设施建设。

　　以下为现场文字实录：

　　大家上午好。今天很高兴在这里和大家分享关于汽车金融的实践新路径。

　　金融科技发展至今在大范围的获客，提高金融服务效率，以及大数据风控等等方面对行业的贡献毋庸置疑，今天我们来探讨的是金融科技在目前推动普惠金融发展方向上的一些使命和担当。首先我们来聚焦，他可以更好的聚焦薄弱环节，特别是在针对小微企业主，或者个体工商户等这样一些人群的时候，其次金融科技可以更好的扎根业务场景，这个业务场景包括一些细分领域，包括供应链金融等有些场景的业务。

　　金融科技发展至今，金融和科技的边界也变得越来越模糊，怎么样更好的界定金融和科技两者之间的边界，让科技更好的回归到服务金融的本质上来，做好支撑，也是一个重要的命题。同时，金融科技对推动普惠金融的发展起到至关重要的作用。刚才讲到了金融科技的发展，首先可以体现在对小微企业的服务上，大家都知道小微企业融资难的问题应该说是一个世界性的难题，具体到我们中国来说，我们认为信用基础设施不完善是目前小微企业难以获得首次贷款主要的原因，具体来讲，可以看到我们有四个缺失。首先是支付类数据的相对封闭，缺乏共享机制，跨行业的共享范围有限，我们国内不管是移动支付还是传统的支付，其实发展的都非常快，目前也越来越多的，中国支付类的企业纷纷的出海，去东南亚、去非洲包括去欧美，但事实上这么多支付类企业的数据如何打通，怎么来实现共享，这是一个难题。第二类是政务类的数据比较难整合，传统意义上，我们可能知道有央行的征信系统，包括去年新成立的百行征信等等，但即使是这两者之间不同的征信公司，数据的打通，包括我们类似比如说公安的数据，我们工商的数据、税务的数据甚至一些水电费等等政务类的数据依然很难打通，这个对我们不管是小微企业主或者个人来讲，基础设施的建设还是比较缺乏。第三类是商务类的数据有效性不足，80%的非结构化数据分析处理质量参差不齐等等。第四个，关于个人类数据的缺乏规范。近些年随着互联网金融的发展，个人的数据，包括大家可能都接到过各种各样骚扰的电话，其实是对个人数据保护缺失的一种体现，在这方面，国内确实还是有很多工作还值得去做，所有这些我们概括在一起归结于是中国的信用基础设施不完善。

　　我们再来看小微企业，前一阵子居然出现这样的，中国的民营企业需不需要再存在，非常匪夷所思的一个话题，大家来看这样的数据，小微企业贡献了我国50%以上的税收，60%的GDP，但贷款的余额，统计的口径还是比较宽泛的，更多的小微企业贷款的余额绝对没有这么高，但是他增长的空间非常大。

　　具体到我们微贷网来讲，大家知道微贷网主要是专注做汽车抵押贷款，汽车抵押贷款和汽车分期类的，消费类的金融还是有一些本质上的区别，我们服务的对象主要是小微企业主，解决的是小微企业主在短期的资金周转的问题，并不是说去潜入到他构成的消费环节，所以本质上微贷网是服务小微企业及小微企业主的这样一家公司。

　　我们服务的客户主要也是个体工商户、小微企业主等等，目前我们已经为近200万的借款人提供了我们的服务。我这边举几个案例，第一个也是我真实经过的案例，当时这位高先生应该说到年底了，他是一个建筑包工头，年底建筑商迟迟没有把款项给他，而他自己带着老家的一批农民工、建筑工人，年底也没有钱去发年终奖等等，工人情绪也越来越激动，当时向银行，甚至一些高利贷机构去借钱都很难借到，后来他刚好有辆车子，在微贷网实现了他的借款，就解决了这样的难题。当时，我记得我把这笔钱我是亲自送过去，当时他以及他背后那么多工人脸上洋溢出那种幸福的笑容非常让人难忘。

　　第二个例子，是一个淘宝店的店主，目前微贷网正与蚂蚁借呗共同推出来借呗的车贷服务，本身借呗的用户借款额度不高，如果他需要提升他的额度，借呗会把这样的客户作为白名单的形式推给我们，然后线下通过我们分布在全国300多个城市，近500家门店来进行验车，来包括一些信息的采集，车辆评估等等。包括我们业务也提供给一些个体工商户，早餐店等等，我们服务的人群始终是这样一些小微的人群。

　　传统理解汽车抵押借贷这个行业是一个非常重资产的行业，通过过去七年的发展，我们微贷更好的实现了这样一个线上与线下的割裂，主要是体现在四个线上化。第一个是客户的线上化，应该说绝大多数目前的车贷公司这些借款公司更多的是掌握在客户经理，或者是说个人的一些手上，怎么样让客户更好的通过线上的服务来和公司有更好的连接，这个我们过去很好的解决了这样的问题。

　　第二个是员工的线上化，当员工挖掘一个客户非常不容易，怎么样为这个客户提供更好的一些其他的服务，他可能除了车贷以外也还有其他金融需求，我们怎么样把其他产品推给他，包括管理的线上化，微贷网目前全国有一万多员工，怎么样通过线上化的管理也非常重要，包括我们产品的线上化，除了车贷产品我们不断的会推出一些新的，包括比如车主的信用贷等等，应该说我们在过去的七年很好的解决了这样的在线化。

　　大家看这样一张图，应该说是我们整个全生命周期的一个工作流程图，我们通过合作伙伴的推荐，对客户的推荐，以及通过我们呼叫中心来进行获客，通过我们输入CRM系统以后，通过我们初审进行第二个环节，就是邀约客户到我们线下的门店来进行面试，当然我们现在面试环节也都是通过机器人来实现，包括对他提供的这些资料真实性的验证，包括对汽车本身他验车，他的车况怎么样，他的车价值情况怎么样等等，把这样一些数据综合来上传到我们的审批系统以后，我们会初步给一个他的额度是多少，会有相应的结果出来，同时我们会对汽车安装GPS，安装了以后我们有GPS监测系统来实时的监控。

　　“智能决策森林”风险评估体系，是微贷网打造的基于人和车两者之间独有的风险评估体系，和传统的一般做小额信用贷款的金融服务公司相比，我们更多加入了车的数据。左边这张图其实和其他的公司比较类似，更多的时候会去获取人的一些基本信息、征信信息、反欺诈信息，包括他的电商数据、社交的数据等等，会出来一个对人的判断。右边这个是我们基于对车的判断，包括车辆的基础信息，他的买卖次数，他的维修记录，我们会对这样的记录，对车进行判断。最后，通过综合对人的判断对车的判断来给出一个决策，到底我们是否准入，准入以后给的额度是多少，我们也会给出一个比较宽松的定价。

　　刚才张总也介绍了他的人工语音的系统，我们微贷也已经完全实现了整个机器人面审，就像刚才张总也是的，现在机器人跟你对话的时候已经基本上无感，过去我们线下500家门店的时候，我们面审人员基本上是500-1000人左右，通过机器人面审系统的推出，我们很好的解决了这样一个人工成本的问题。

　　这是我们的验车系统，对整个车辆关键的部位，一些信息进行录入，最后我们会给出一个价格。

　　这里值得一提的是，我们整个验车系统背后的支撑是几千家的二手汽车商，所以我们评估的价格是最接地气的，一旦这个车我们要去出售的话，我们会有几千家的车商来进行拍卖。

　　这是我们的车辆GPS实时监测系统，这是一张蛮壮观的图，通过GPS系统可以更好的了解客户的轨迹，比如说他经常在北京，突然有一天这个车子一路向南出现在河北甚至河南等等，我们的系统会提出预警。包括每个城市在不同地区都有人群信用的表现也是会不一样，我们也会有一些重点监测区，进入重点检测区系统也会进行实时的预警。

　　最后，我想再和大家分享一下我们的伯乐分，伯乐分是基于刚才我们“智能森林决策”评估体系推出来一款产品，主要是应用于银行机构，有志于发展汽车金融的银行机构、汽车金融公司包括一些其他的和汽车相关的金融服务机构给他们提供的这样一个服务，应该说目前我们伯乐分很好的解决了人和车两者之间信息的打通，给出的这样一个风险评估的解决方案，应该说还是受到了我们合作伙伴的欢迎，当然也希望有机会和在座的各位机构能够加深合作。

　　科技让小额信贷触手可及，这是我们服务的宗旨，谢谢大家！