长沙银行多种产品共同发力 助力民营小微企业降融资成本

　　要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。

　　2018年11月1日，习近平总书记在民营企业座谈会上对解决民营企业融资难融资贵问题提出上述要求。作为湖南省最大法人金融机构，长沙银行一直以来立足湖南发展，以“服务地方、服务中小、服务市民”为己任，以实际行动支持民营、小微企业发展。

　　据了解，长沙银行先后借助长沙市中小企业转贷引导基金(长沙市经信委牵头发起设立，以下简称“转贷基金”)，支小再贷款、小微金融债，“无还本续贷”再融资等政策工具，依托“快乐e贷”、“长湘贷”、“企业e钱庄”等科技赋能产品，帮助小微企业解决了融资难、融资贵的问题。

　　截至2018年9月末，长沙银行民营小微企业贷款占到全行对公贷款的68%，累计助推22家民营企业上市。

　　政策齐发 助力民营小微企业降融资成本

　　与目前银行业普遍聚焦于帮助民营企业、小微企业解决融资难不同，长沙银行已经开始解决融资贵的问题。

　　据了解，长沙银行先后借助“转贷基金”，支小再贷款、小微金融债，“无还本续贷”再融资等政策工具，纾解企业贷款期限和资金需求不匹配的矛盾，让资金梗阻得以“消肿活血”，将信贷资金向监管支持的领域导流、引流，有力支持了一批优质民营企业发展。

　　作为“转贷基金”的首家合作银行，长沙银行通过政府、银行、企业三方联动方式，落地首笔转贷基金，为企业提供便捷高效且成本相对较低的资金周转服务。

　　截至11月底，长沙银行通过转贷基金累计提供47笔合计8.24亿元转贷资金，帮助企业避免因资金期限错配造成的逾期。

　　支小再贷款、小微金融债工具方面，长沙银行积极对接人民银行长沙中心支行货币信贷政策，建立“1+N”工作机制，创新开发专利权质押融资信贷产品，灵活运用支小再贷款低成本资金，将贷款年利率从6.61%降至4.35%。

　　例如，湖南耐普泵业此前因新产品研发需持续加大资金投入，却苦于没有合格的抵押物，长沙银行利用上述政策，一举解决了耐普泵业的融资难、融资贵双重难题。得益于及时的低成本信贷资金，耐普泵业生产经营得以快速发展。近3年里，耐普泵业累计获得贷款4288万元。目前，该公司资产较2016年末增长68.6%；年销售收入1.3亿元，较2016年末增长13.6%。公司一款长轴海水泵成为国内首台替代进口的同类产品，被认定为“国家重点新产品”，公司也被认定为省级“高新技术企业”。

　　统计数据显示，近年来，长沙银行累计借用39亿元支小再贷款，并配套一定比例自有资金加大投放，为全省2万户民营、小微企业投放贷款累计超过300亿元。

　　“无还本续贷”政策推出的初期还曾引起了较多争议。据悉，不同于贷款展期会造成企业是“经营不善才还不上款”的负面影响，“无还本续贷”是属于正常贷款，避免企业为筹措资金还贷而造成生产停摆或供应商延迟付款。

　　长沙银行完善内部机制，仅为符合资质的企业提供“无还本续贷”再融资。企业在贷款到期前提出申请，审批通过后，贷款到期日企业无需偿还本金，仅需与长沙银行重新签订借款合同等，即可视同完成企业还款及续贷。

　　截至11月底，长沙银行已先后为湖南福尔康生物材料有限公司等6家民营企业提供无还本续贷，再融资金额累计4840万元。

　　科技赋能 多种产品共同发力

　　小微企业因信息不对称突出，导致其融资难、融资贵是世界性难题。将服务中小企业为已任的长沙银行，一方面坚持长期“走园区、下市场”，采取地毯式走访调研，将金融服务送上门，同时根据企业实际需求来“量体裁衣”，解决企业融资难题；另一方面，通过科技赋能，借助互联网平台和大数据风控技术，综合外部工商、税务、社保、公积金等联网信息，让诚信纳税成为守信民企和小微企业的融资“推手”。

　　“走园区、下市场”是长沙银行服务民企、小微的一贯做法。2012年起，长沙银行推出无需抵押担保的纯信用贷款“长湘贷”，凭借“最高100万元，随借随还，灵活支用，最快1天放款”的“接地气”特性，成为初创期抵押物缺乏的民营企业、小微商户，以及发展期小型企业快速融资的“利器”。

　　长沙银行坚持“俯下身子”“走上门去”，深入园区、市场、商圈，制作市场微观营销地图，对快消、建材、汽修汽配汽贸、教育、工业园等民生行业开展深耕。19支直销团队的150余名客户经理，足迹遍布湖南14个市州，深入浏阳黑山羊养殖、邵阳廉桥中药产业、醴陵陶瓷市场、中南二手车市场、红星冻货市场等150余个市场集群的逾千户商户。

　　截至11月末，“长湘贷”已累计授信突破130亿元，成为服务各市州民营、小微企业的拳头产品。

　　与此同时，面对情况各异的民营企业，长沙银行没有恪守成规、铁板一块，而是根据企业实际需求来“量体裁衣”。长沙银行探索林权抵押、合同能源管理订单等量身定制服务，即便是生产经营不足1年的企业，凭借足够“软实力”也可以走“绿色通道”。

　　例如，宁乡的新能源上游企业德景源成立9个月时，凭借20多项专利和大把订单获得了长沙银行总额700万元包括固定资产贷款、流动资金贷款和银行承兑汇票在内的一揽子融资解决方案，极大缓解了因生产线投产导致的资金链紧绷。

　　此外，捕捉到移动金融时代企业财务管理需要，长沙银行今年还推出“企业e钱庄”，让企业只需一台手机，随时随地自助办理银企对账、工资代发、自助申请线上贷款、自助场景化转账等业务。截至11月末，已注册用户26056户，交易笔数43902笔，交易金额14.3亿元，笔均交易金额3.2万元。

　　科技赋能方面，早在2016年，长沙银行即携手省内税务部门，专为纳税A/B级企业推出纯信用网贷产品“税e融”，今年11月产品再次升级为“快乐e贷”。

　　“快乐e贷”借助互联网平台和大数据风控技术，综合外部工商、税务、社保、公积金等联网信息，系统对企业综合风险画像，综合评定可否予以授信、授信额度以及贷款利率，极大解决了融资信息不对称问题。近两年平均纳税金额1万元(含)以上的企业即可申请，极大降低了企业融资门槛。

　　换言之，“快乐e贷”借助小微大数据风险评分模型，以往需要线下层层审批、贷前审查的繁杂流程简化为“线上申请、自动审批、自助放款”，可实现“当天申请，半小时出结果”。在企业账户开立齐备情况下，更可实现“当天审批放款，当天灵活支用”。

　　据统计，截至目前“快乐e贷”已为1351户良好纳税信用和缴税记录的民营小微企业提供了3.87亿元信贷支持，单户企业授信额度从5万元到300万元不等。