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　　新浪财经讯 1月12日，《建立中国特色第三支柱个人养老金制度》成果发布会（中国社会保险学会2018年度重点课题）暨第三支柱养老金理论与实践研讨会在北京召开。会议由中国养老金融50人论坛主办。新浪财经为媒体支持。

　　建信养老金管理有限责任公司总裁冯丽英表示，一般人只要聊到养老首先想到的就是政府的工作、政府力度是否足够、各机构主体在当中发挥的作用、运营模式。作为专营的机构工作者，我们只能聚焦，并把它聚焦在创新金融产品，提供长期服务。

　　她认为目前老年人退休后的工作更为多元化，第二消费支柱趋向发生了很大的变化。第三点，真正在个人养老生活需求以及服务商提供供给方面不匹配。作为机构工作者，冯丽英认为把百姓的需求和供给之间拉在一个平台上，实现百姓的购买力，应该是机构的责任。特别是，应该是专营养老金公司的责任。

　　在创新金融产品的时候，冯丽英认为一个重要的主旨识促进养老金金融，养老服务金融，养老产业金融的如何发展，并不断研发金融产品，如何满足市场化的需求。在资产与服务对接方面，就是在第三支柱产品范围上更加广泛。多主体参与，基金、证券、保险等等多主体参与更为合理，比如底层资产当中可以是股票，也可以是债券，基金，存款，保险等。

　　以下是实录：

　　冯丽英：各位领导，各位同仁，各位嘉宾，大家上午好，确实在我前边各位领导和嘉宾的演讲给我很多的启发，站在这儿想说的特别多，还是这样，相信大家有一个深切的感受，进入2019年新年伊始，个人养老保障产品第三支柱今天有了一个新的名字，CIP。它离我们越来越近了，也成为今年的一个热点词。

　　我算了一下，今天是12号，在过去两周当中，我们三次参加不同的监管机构和政府组织的，关于CIP的研讨会。1月3日银保监会召集所有养老保险机构，以及养老金公司，我们一起参加了一个关于新时期，在第三支柱方面如何发挥保险公司的作用的研讨会。我刚才一闪的时候，看到长江养老苏总也在，那天他也在会议现场。1月8日的时候，银行养老专业委员会召集所有成员单位开年度会议，着重提出CIP今年发展的问题，今天12号我们共同参加CIP成果发布会，多么的密集。我就感觉到，真心的希望我们CIP能够离我们渐行渐近，落地开花。

　　还有包括这个成果理论性的文章，我们感觉到只要谈到CIP，无非大家都会关注政府做什么，政策是不是有足够的力度让大家参与。还有就是百姓是不是有购买欲望，第三，各个机构主体在当中发挥什么样的作用，第四，它的运营模式到底是什么，个人帐户模式，作为载体，最后是长期的服务是不是可持续。这么多的问题，我们在座的政府、机构、学者以及个人代表都有，都会关注。但是我是一个专营的机构工作者，我只能聚焦，把它聚焦在创新金融产品，提供长期服务，也就是我今天的演讲主题。

　　首先，作为机构工作者来讲，任何产品的创新都会关注三点。第一点，它有没有市场需求，人家百姓愿不愿意买，愿不愿意做。首先一个问题，我就从百姓需求的角度来阐述一下他们对CIP的需求。刚才很多领导和学者都说，我国人口老龄化，促进了一二三支柱的协调发展。其实，它对老年人的消费和期望也发生了巨大的变化。光说不管用我们用数字来说话。前不久我们在上海，对现场400多名离退休人员做现场的问卷调查，我们会觉得现场填的东西会更加真实，没有代填的部分，大家放在里边，更加真实，还可以让他的交流更加直接，所以我们400份问卷收上来之后，我们有一个统计。

　　首先我们看看老百姓养老钱到底够不够。在每月养老金，每月收入3000-5000人群里边占据了60%，不富裕，也没有到真正的中等收入阶层，不富裕，这是一点。第二点，除了拿到退休金以后，他希望有一个什么样的老年生活，大家都表示，要参加社区的学习，培养良好的爱好以及参加国际和国内的旅游，大家不愿意在家待着了，一定要走出去，走出家门，走出国门。这部分人群，占到了47%，都不在家待着要出去。第三个，真正当你失能失智，或者半失能半失智的时候，大家愿意去养老机构，但是找不到养老金和服务价格对标的养老机构，这部分群体占据了43%。

　　这些数据至少说明三个问题。一，现在退休后的生活真的是多样化了，不仅仅是养老在家带孙子就行了。第二消费支柱趋向发生了很大的变化。第三点，真正在个人养老生活需求以及服务商提供供给方面不匹配。我们作为机构工作者，认为把百姓的需求和供给之间拉在一个平台上，实现百姓的购买力，应该是机构的责任。特别是，应该是专营养老金公司的责任，比如说建信养老。

　　实际上，我们在创新金融产品的时候，一个重要的主旨也是延用了养老金融50人论坛的观点，促进养老金金融，养老服务金融，养老产业金融的如何发展，我说的第二个问题，就是有需求了，现在怎么办，这是金融创新的第二点，就是研发金融产品，如何满足市场化的需求。

　　在资产与服务对接方面，其实国内已经有很多模式，也有相当成熟的模式，因为大家一谈起来，买一个养老的保险产品，后面是不是提供养老服务呢，当然有，泰康就是最好的例子。通过销售一个保险产品，后端什么（月园）和其他的这些都会有，都已经实现了。那我现在想说的是什么呢，就是在第三支柱产品范围上更加广泛。

　　我也赞同刚才各位在发言中说的，多主体参与，基金、证券、保险等等多主体参与，后面资产配置也更加的灵活，比如底层资产当中可以是股票，也可以是债券，基金，存款，保险等等，这一切都不妨碍。大家刚才都在呼吁把多元化产品纳入合格的个人养老保障产品CIP当中去。但是即便是这样也存在产品创新的问题，如何帮助老百姓组合产品投资让他获得最大收益率，组合产品和服务也是机构的责任，我在这里着重说的是这样的观点。

　　在所有合格产品的基础上，通过相应的设计，将养老服务的权益加在我们CIP产品当中去，是我们的主张。具体而言，首先允许个人在退休的时候，已经领取了第一支柱第二支柱等等，个人养老金的时候，可以分年度领取，可以分次领取等等。那这个一次性可以购买附加养老服务权益的产品，并且也要免税，让他享受税收优惠的同时，实现养老金自己的养老金，与未来的养老服务之间的对接，这是我的第一个观点。

　　第二个观点，刚才董老师也说了，自己养自己行不行，别等退休再养了，可以，你现在购买生命周期的产品当中，应该允许附加养老服务权益的产品纳入到CIP产品当中去，具体的就是说对于养老机构提供的养老服务，要把它产品化，这个产品应该让它进入顶层资产，作为投资的标的，这是我的第二个观点。

　　当然，在设计这类产品的时候，刚才大家也说了还要关注几个关键点。第一点对服务端来讲，产品对接的养老机构的服务要提供多样化的，不能只是提供一个其他的，还要满足一个什么呢，真正人民大众的需求，满足于普惠性的需求。刚才我们也说了，CIP是中等阶层以下的收入，还是体现百姓的养老，所以在后端服务端提供多样化的产品，提供百姓能买得起的服务。这是第一点。

　　第二点在产品端，你一定要符合CIP产品的设计模式，你毕竟是CIP，不是其他的资管计划在里边。不然的话你就无法享受优惠了，所以我觉得这是我们关注的第二点。

　　第三点，一定管理投资风险前流程的控制，这就是我说的第二个大问题，第一是市场需求调查，第二是任何产品库里边都会一个产品组合和创新，在创新当中我们坚持把养老保障服务的产品纳入到产品标的当中去，在风险和控制当中实现百姓CIP的最大化。

　　第三个问题，光说不行，怎么实现呢。你实现的路径到底是什么？两点。一点是现在是现成的，现在所有的机构发行的养老保障产品都会附加一些增值服务，这些增值服务有养老机构的选择，有养老服务的提供商等等，这一切都是现成的，只要我们把它作为一个标准化的设计，在真正CIP铺开的时候，通过审核，把它纳入到合格性的产品就行了，这是当下。但是从未来来看，从我们CIP整个制度设计层面来看，利用个人帐户。因为我们个人帐户是具有唯一性的，终身性的。因此，无论这个帐户是开在哪家，都记录了你所有的养老金的积累，都记录了它的积累，会伴随着他的一生。未来在第三支柱提供的权益里边，只要他原来的积累和他未来享受服务的支出能够实现对接，这个产品就成了，这是关于实现的路径。

　　仅仅有上面的两点还是不够的，第三点是最最重要的，就是关于投资者的教育，百姓怎么知道买你的产品呢，百姓怎么知道产品的价值呢。从机构的角度来讲，我更愿意说叫养老咨询，甚至应该帮助别人，你应该帮助别人提高所有公民自身的CIP的素质，所以我们未来养老咨询方面更大的发挥机构的作用。那专营的养老金机构，政府和学界提供专门综合性的咨询方案给百姓，包括入门级，到产品的组合级到产品的收益级，形成三级跳跃式的投资者咨询。

　　最后呢，我概括一下我的观点，首先和大家想法是一样的，CIP在中国具有巨大的市场需求，这是第一点。多元化的产品，应该是CIP发展的关键，第二点。第三，机构，各类服务机构，应该是CIP的参与主体。第四，关于投资者教育与咨询，应该是CIP制度的保障。谢谢各位。不对之处，请大家批评，谢谢。