爆款“京东互保”上线一天即下架 众惠京东避谈被投诉

　　相互保险社频频联手电商类保险平台进军健康保障领域。众惠财产相互保险社日前联手京东金融推出一款保障重疾的“京东互保”，却被传出因投诉、遭监管约谈的消息。尽管众惠相互与京东金融均避谈被投诉一事，但该产品上线一天便已下线。

　　“京东互保”已下线

　　北京商报记者11月15日发现，最新款的相互保险产品“京东互保”上线仅一天就下线，京东手机客户端已不见了这一产品的踪影。据悉，11月13日众惠联手京东金融推出“京东互保”上线，打出“0元加入，最高赔付30万”的口号，比“相互保”还多了3万元的轻症保额。针对此次下线，京东金融回应北京商报记者称，“互保产品于11月13日灰度上线测试，为给用户更好的服务体验，11月14日京东金融配合众惠相互，将对互保产品进行优化升级后再择期推出。已购买成功的用户保单不受影响，请大家放心。”不过，京东并未明确回复是否被投诉和约谈。

　　无独有偶，市场传出消息，信美人寿相互保险社与蚂蚁合作推出的重疾险“相互保”产品遭多家传统保险公司投诉，相关保险机构已进入监管“约谈名单”。

　　为此，北京商报记者联系蚂蚁金服相关负责人，蚂蚁金服回应称，未因信美“相互保”遭到约谈，目前支付保平台的相互保产品处于正常运营中。信美相互方面也做出了同样的回应。当日，记者尝试并成功在支付宝平台操作加入了“相互保”。

　　互助保险类型产品正式面世仅有一月时间。10月16日，蚂蚁金服联合信美相互社推出“相互保”，正式在支付宝上线，称“0元加入，最高享受30万元保障”，而该产品的推出被认为是互联网对保险行业的颠覆式创新。截至11月15日，信美“相互保”上线一个月已有超过1860万人加入。

　　国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，这类互助保险与市场上已有的健康保险产品更多的是相互补充的关系。相对于重大疾病产生的费用而言，目前的各档保险金额提供的保障仍然较为有限，特别是随着被保险人年龄的增长以及医疗费用的不断攀升，保障不充分的问题更显突出。因此，消费者除了互助保险，还可以根据自己的实际情况和需求，选择其他的商业健康保险产品，为疾病风险提供更完善的经济保障。

　　不过“相互保”随之也引来不少质疑，有网友留言表示，“付费0.1元出险可获赔30万元，杠杆率高的不像保险。”

　　“0元加入”吸引球眼

　　“0元加入，30万元保障”的宣传语让相互保险产品一经面世就备受消费者关注。比较目前市场上的两款产品“京东互保”和“相互保”可以发现，这两款保险产品的共同之处在于背后都是保险公司推出承保、会员制度、可保100种重疾、等待期为均为90天等等。

　　不过，在具体条款上，两款产品存在差异，例如“相互保”需要芝麻分达到650分以上才能加入，以此来降低风险，而“京东互保”没有这方面限制。投保年龄上，“京东互保”把年龄开放至70周岁，而“相互保”投保最高年龄为60周岁。

　　此外，“京东互保”比“相互保”多了30种轻症(可赔付3万元)的保障，在疾病保障上更接近传统保险公司推出的重疾险。不过，“京东互保”所称的“0元加入”只是对小于55周岁的人限时免费，在后期50周岁之前加入“京东互保”将付9元，51至70周岁则需99元，而“相互保”为免费加入。在保费限制方面，“京东互保”在每个年龄段都设置有年保费上限，“相互保”则不分年龄，按照每个成员为单个案例分摊金额不超过0.1元来设置。

　　据了解，与传统保险先定价、收取固定保费不同，“相互保”采用分摊机制，参与人根据实际出险情况，均摊保障金及管理费。信美相互总精算师曾卓透露，基于目前国内的重疾发生状况，预计参与的成员第一年需分摊的实际金额为一两百元。

　　值得注意的是，两款产品对于40岁以上的人似乎并不“友好”，年龄越大越“吝啬”。“相互保”的保障额度分为两等，30天-39周岁为30万元，40岁-59周岁为10万元；“京东互保”的保障额度为30天-40周岁为30万元，41岁-50周岁为20万元，51岁-60周岁为10万元，61岁-70周岁为5万元。

　　此外，也有不少用户关注到每次分摊，除了保障金外，还有10%的管理费。那会不会存在赔案越多，保险公司赚取的费用越多的情况？对此，蚂蚁金服方面回应称，“相互保”除了有专业理赔团队外，也会聘请第三方公估公司参与理赔，赔案越多，相关涉及的成本也越大。管理费10%的比例是综合了保险行业及公益组织的经验，主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证及日常运维开销。

　　“网红”背后的冷思考

　　10月16日，信美 “相互保”在支付宝上线，仅9天时间用户数就突破1000万，打破了近年来互联网产品的速度，相互保已经成为保险圈中的“网红”产品，对于这一爆款产品，各方声音也各有不同。

　　据蚂蚁保险的最新调研显示，在参与调查的“相互保”用户中，有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。对此，财经学者郑言认为，“相互保”普惠低门槛，有助于缓解因病致贫、因病返贫的社会现象，享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易为社会熟知，就可能拓展出增量市场。

　　而信美相互社认为自家产品走红的原因为：一方面是大家对健康保障有着较高的需求度，“相互保”或打开更多大众对保险的认知；另一方面是“相互保”所具有的低门槛、高透明、互助共济特色。

　　不过，在快速走红的背后，相互保险的监管问题也引起业内人士的关注，据信美相互保的规则披露，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督，确保只赔给应该赔的人；二是引入了区块链技术，所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、法院等全节点见证，除了不可篡改外，也具有法律效力。

　　对此，独立保险经纪人李玉认为，互助模式是保险公司、平台，监管部门都在尝试的一个新领域，“相互保”等产品在“互助共济”的模式下，让保险公司、会员、第三方平台之间的关系更加默契，主要靠全体成员监督以及技术监督，而相比传统保险产品营销，相互保的整个营销流程中，监管方面相对显得较弱，因此一些管理方面问题也亟需完善。

　　朱俊生则指出，运用互助的保险机制，集合与分散风险，尤其有助于拓展普惠性的健康险。因为其产品形式简单，易于为年轻群体接受，对于增强公众的风险和互助保险意识，加强消费者教育，拓展商业健康保险市场具有积极的意义。

　　同时，朱俊生从监管方面分析，市场总要在创新和防范风险之间有一个适当的平衡，这对于监管部门来说也是一种挑战，监管部门需要做到既要促进创新，同时也要防范风险。他建议，能建立一个一般性的规则框架，让保险公司在这一规则框架之下有更多的探索空间，这样市场上才会出现一些新的产品形态，甚至新的商业模式。

　　还有业内人士担忧，现在各家保险公司都在积极备战开门红，而消费者一窝蜂的去买相互保，会不会影响保险代理人销售传统保险产品的业绩，或是影响网上其他互联网产品的销售。也有业内人士透露，因为这类产品的爆红，让很多保险公司措手不及，已有一些公司专门安排人去深入了解这款产品了。

　　北京商报记者 崔启斌 实习记者 李皓洁